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Postergar la edad de jubilación en Chile es un tema complejo. Nadie nos garantiza que podremos seguir empleados al llegar a la edad legal de jubilación, aunque no estemos obligados a pensionarnos cuando se cumple la edad legal para acceder a una pensión de vejez.
Por otro lado, los expertos coinciden en que a medida que más se pueda postergar la edad de jubilación, mayor será el resultado final de la pensión.
Un informe de la Superintendencia de Pensiones reveló que, a junio de 2019, la pensión total fue de $290.070 en hombres y de $176.856 en mujeres, lo que para muchos claramente no alcanza.
Entonces surgen diversas cuestiones… ¿Por qué esa diferencia entre ambos sexos? ¿Cuándo conviene postergar la pensión? ¿Qué debemos tener en cuenta?
Factores para postergar la edad de jubilación
La edad legal de jubilación en Chile es de 60 años para las mujeres y 65 para los hombres, pero, en la actualidad, se ha vuelto cada vez más frecuente encontrar personas que siguen activas laboralmente después de esa edad.
La duda que muchos pueden tener, cuando se acerca ese momento, es si les conviene o no postergar su edad de jubilación y si el monto a percibir va a variar significativamente.
Los expertos en asesoría previsional de Alfredo Cruz y Cía explican que esta es una decisión que debe ser evaluada por un asesor que le permita proyectar al afiliado el efecto de postergar la edad de jubilación. «Es importante considerar otras variables, por ejemplo, la factibilidad de seguir empleado o el incremento que podría generar postergar la pensión en relación a la urgencia de contar con una pensión como ingreso», explica Francisca Cruz, subgerente de Asesorías Previsionales de la Consultora.
Para el experto en pensiones Sebastián Ortiz, una de las primeras cosas que se debe tener en cuenta es la longevidad que proyectan las personas.
Otro factor a tener en cuenta es el número de años que se quiere postergar la jubilación. Para Ortiz, debe ser de al menos 5 años, ya que ahí es cuando se comienza a percibir un cambio relevante, con un incremento en el monto de entre un 10% y un 15 %.
También destaca que es aún más relevante cuando son las mujeres quienes postergan la edad de jubilación, ya que, además de jubilar 5 años antes que los hombres, les permite solventar lagunas como la informalidad laboral o el tiempo destinado al cuidado de los hijos.
Para acabar, otro de los factores que se debe considerar es el saldo acumulado en la cuenta al momento de tomar la decisión. Para el experto, debe estar sobre los 40 millones de pesos para que merezca la pena retrasar la pensión, ya que la jubilación en Chile se basa mayoritariamente en intereses.
Francisca Cruz, explica que precisamente, para un afiliado que cotiza por 40 años de forma regular, el resultado final de su pensión se descompone en un 30% de aportes realizados durante el periodo. El otro 70% corresponde a la rentabilidad.
Beneficios más relevantes de esta decisión
Como hemos visto, son distintos los factores a tener en cuenta a la hora de postergar la edad de jubilación y que implique realmente un cambio en el monto de nuestra pensión, siendo especialmente relevante para las mujeres, ya que se jubilan antes y con pensiones más bajas.
Según Bernardita Infante, Asesora Previsional en Alfredo Cruz y Cia., el beneficio inmediato de postergar la edad de jubilación es una mejora en los ingresos, con lo que pueden financiar proyectos pospuestos, pagar deudas o hacerse con un capital para invertir.
Al postergar la edad de jubilación y seguir trabajando por al menos 5 años más, se genera un incremento en el capital, pensión y tasa de reemplazo donde la pensión aumenta en un 35% aproximadamente.
Sin embargo, la desventaja más clara es que ese incremento en la pensión de un 35% no existe, aunque hay otros factores que se deben tener en cuenta. En el caso de las mujeres, pueden acogerse a la pensión de invalidez hasta los 65 años, y, a partir de esa edad, también pueden acceder al bono por hijo nacido vivo.
Por último, tanto hombres como mujeres jubilados que cumplan los requisitos, y a partir de los 65 años de edad, pueden pedir Aporte Previsional Solidario.
A pesar de todas las recomendaciones, la última consideración es que siempre que se pueda se recurra a un asesor previsional, ya que cada caso es particular y requiere de un análisis individual.
Un experto siempre es la persona más indicada para recomendarte qué modalidad te conviene más y cuántos años deberías seguir trabajando para obtener el monto que buscas.
Problema político mundial
Que todos los sistemas de pensiones del mundo están en crisis no es una novedad, y es que el aumento de la esperanza de vida, sumado a la baja natalidad, ha hecho que los gobiernos comiencen a tomar medidas, y Chile no es la excepción.
El economista que presidió la Comisión Asesora Presidencial sobre Pensiones, David Bravo, señala cómo el aumento de la esperanza de vida está generando una fuerte presión, porque esos fondos acumulados van a tener que financiar muchos más años de sobrevida. Así destaca que no es viable que las mujeres en nuestro país continúen con una edad de jubilación de 60 años cuando las expectativas de vida en el país han aumentado tanto.
De hecho, según un informe de la Organización Mundial de la Salud, la esperanza de vida al nacer en Chile llega a 85 años en mujeres y 80 años en hombres, lo que también incide en la diferencia de los montos por sexo.
Según Bravo, hasta la fecha, postergar la edad de jubilación se ha descartado por el costo político que implica, a pesar de que esto vaya en detrimento de los montos. Sin embargo, tanto el gobierno de Bachelet como el de Piñera son conscientes de esta situación y han abordado el tema tangencialmente.
Aunque, aclara, que la clave para cambiar las cosas es que los políticos comiencen cuanto antes a aumentar la edad de jubilación hasta un lapso de 10 años, así como a impulsar políticas de inserción laboral para estos grupos de edad, tales como capacitaciones o subsidios de empleo.
En definitiva, las pensiones van a seguir siendo un tema que dará mucho que hablar y, hasta que no existan políticas públicas concretas, está en nosotros cuánto queremos postergar la edad de jubilación para aumentar nuestros ingresos.
