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La finalidad de este incentivo tributario, es que el empleado pueda usarlo al momento de su pensión, pero también existe la posibilidad de rescatarlo para alguna necesidad extraordinaria. Principal Financial Group incorpora un diagnóstico previsional personalizado, ayudando al trabajador en la toma de decisiones y así mejorar su futuro previsional.
Por Gabriel Rodríguez R.
Desde el inicio del Ahorro Previsional Voluntario (APV), se consideró un complemento al ahorro obligatorio en las AFPs, que buscaba potenciar el ahorro entre los trabajadores, apalancándose con el aporte del empleador. Sin embargo la coyuntura a fines de 2008 no ayudó mucho. Principal Financial Group desarrolló el Ahorro Previsional Voluntario Grupal (APVG), como un programa para que las empresas potencien el ahorro de sus trabajadores, logrando que accedan a mejor información previsional y precios colectivos.
En definitiva, mejorando su situación previsional.
Con el APVG se ha generado un importante crecimiento, con más de 400 convenios, en donde los empleadores han logrado tomar conciencia de la realidad previsional de sus empleados, permitiendo que este tipo de convenios ayude a educar y sensibilizarlos respecto de la necesidad de ahorrar en pro de su futuro.
¿En qué consiste el APVG?
Es un plan de pensiones en que el empleador acuerda con Principal potenciar el ahorro voluntario de sus trabajadores, con la posibilidad de hacer aportes adicionales condicionados -matching- como empleador para aumentar las pensiones de sus colaboradores. En el caso de aportes del empleador, éste se materializa como “Depósito Convenido”, obligando que solo pueda ser usado al momento de pensionarse.
¿Cuál es el objetivo de este tipo de ahorro?
Su finalidad es que el empleado pueda usarlo al momento de su pensión, pero también existe la posibilidad de rescatarlo para alguna necesidad, aunque tiene algunas restricciones de acuerdo a la respectiva modalidad tributaria en que fue ahorrado. Por ejemplo, en el caso de la modalidad A, toda la bonificación fiscal recibida, en caso de rescate, se debe devolver al Fisco.
Para la modalidad B, se deben pagar los impuestos que no se pagaron al momento del ahorro, además de algunas sanciones adicionales, siempre y cuando el retiro no sea para efectuar el trámite de pensión.
¿Quiénes acuerdan el monto a ahorrar, y de cuánto puede ser?
En nuestra propuesta de valor incorporamos un diagnóstico previsional personalizado, lo cual ayuda al trabajador a tomar decisiones más informadas para poder mejorar su futuro. El monto lo decide el trabajador en función de su realidad y capacidad de ahorro. Nuestros planes parten ahorrando desde $10.000 mensuales, a diferencia del negocio individual en que el estándar de la industria es alrededor de UF2. En el caso de que exista aporte del empleador, generalmente se condiciona al aporte del colaborador. Lo más común es un aporte con la regla 1+1 con tope de UF1, esto es el empleador iguala el aporte del empleado hasta 1 UF, sin perjuicio que éste pueda aportar más.
Beneficios del APVG
¿Qué beneficios favorecen al empleado?
Como trabajador de una empresa con convenio de APVG, se puede acceder a beneficios que de manera individual no están disponibles. Esto es menores montos iniciales de ahorro periódico, acceso a costos de administración de hasta un 50% de descuento, lo cual podría implicar hasta un 20% más de pensión, un diagnóstico previsional individualizado, campañas educacionales para perseverar en el tiempo el ahorro, entre otros beneficios.
¿Cómo la empresa puede llegar a contratar el APVG con Principal?
Para que un empleado acceda a esta serie, primero es necesario que su empleador tenga firmado un convenio de planes de Pensiones (APVG). Luego debe realizar un flujo periódico de ahorro e incluso puede incorporar saldos que tenga acumulados en otras instituciones o hacer aportes únicos según los topes establecidos para optar a los beneficios tributarios. Cuando el empleado cambia de empresa, pierde la condición del convenio, transformándose en un cliente individual que debe actualizar su nuevo empleador y no puede acceder a los costos colectivos.
¿Existe algún tipo de comisión?
La comisión que se cobra se llama “costo de administración”, y tiene un valor porcentual fijo anual, que se cobra de manera diaria en los fondos mutuos del APV ahorrado.
El costo de administración varía según el tipo de fondo mutuo en que se invierta, siendo los de renta fija más baratos que los de renta variable.
Las áreas de RR.HH. deben incluir el cuidado de su capital humano en todas sus dimensiones, una de ellas es su situación previsional.
De hecho, pueden hacer un cambio significativo en el futuro de sus empleados, teniendo a socios comerciales como Principal, quienes los ayudarán a educar previsionalmente a sus empleados.
