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Ahorrar para el futuro es clave, ya sea para planificar la compra de una propiedad, realizar un gran viaje o simplemente pensando en la vejez. Para esta última situación, el instrumento «disponible» en Chile son las AFP, fuertemente criticadas por sus comisiones.
La situación del sistema previsional chileno
Las AFP han sido blanco de constantes cuestionamientos y protestas en el último tiempo, sobre todo en lo que respecta a las bajas pensiones que reciben los jubilados. Otro de los puntos que es enormemente criticados son las comisiones que cobran estas entidades por cumplir su labor, es decir, administrar e invertir los ahorros de las personas para generar rentabilidad en el tiempo. Su argumento es que «requieren» recursos para operar; esto es, tener sucursales, plataformas tecnológicas, personal y servicios de atención al cliente.
Ahorro y comisiones en las AFP
Si se considera que todos los empleados dependientes en Chile están obligados a ahorrar para su jubilación un 10% de sus salarios imponibles mensuales, es totalmente comprensible que se generen dichas preocupaciones. Pero ¿qué tan caras resultan ser realmente las AFP?, ¿sus comisiones de verdad son tanto o más costosas que otros instrumentos de ahorro e inversión? Realizando una sencilla comparación se podrá responder estas interrogantes.
Primero, es importante conocer las comisiones que cobra cada AFP
A inicios de febrero 2018, Plan Vital anunció que subiría su comisión un 182%, llegando ser un 1,16% de la remuneración imponible, por lo que ahora se puede afirmar que «la comisión promedio de las AFP es de 1,26%» con un tope de UF 78,3 este 2018 para las cotizaciones obligatorias, cobradas como un porcentaje de la renta imponible.
Como podemos ver, existe una gran diferencia entre las alternativas y AFP Modelo es la que cobra la menor comisión; pero como muchos desconocen cómo funcionan estas entidades, el porcentaje de movilidad es muy bajo; a pesar de que cambiarse sea gratis.
Es importante entender que el porcentaje de comisiones AFP puede ser visualizado como «alto» o «bajo», dependiendo de los montos que son administrados, ya que entre más alto es el saldo, la comisión tenderá a disminuir.
¿Cómo se comparan las comisiones de una AFP con las de Fondos Mutuos?
En general, si uno compara las comisiones AFP con la de Fondos Mutuos, se observan las siguientes diferencias:
- Como se mencionó anteriormente la comisión de una AFP será menor a medida que el capital administrado sea más alto, lo cual se notará especialmente en un período mayor de tiempo por parte de sin lagunas asociadas, en Fondos Mutuos las comisiones dependerán de si son mediante instrumentos de inversión en renta fija de corto plazo, de mediano y largo plazo o de renta variable.
- Por otro lado, las AFP tienen una comisión fija dependiendo de la entidad, en el caso de los Fondos Mutuos, las comisiones consideran diversos cobros, por ejemplo: comisión de entrada, remuneración fija, remuneración variable, remuneración fija y comisión de salida.
- Las AFP permiten cambiar entre diferentes entidades sin costo asociado, y seleccionar el tipo de fondo, ya sea A, B, C, D o E (De mayor a menor riesgo) sin que existan costos adicionales.
En definitiva, las AFP tienen un costo relativamente bajo siempre que una persona se mantenga cotizando a lo largo del tiempo, sin lagunas previsionales y atento a las diferentes comisiones que puedan cobrar la entidad a la cual se esté afiliado, ya que cambiarse a la que mejores resultados entregue, no tendrá mayores costos asociados.
Por último, una recomendación para mejorar tu pensión es ahorrar voluntariamente con un APV o una Cuenta 2 (cuenta de ahorro voluntario). Estos instrumentos cobran una comisión de administración mensual y no un porcentaje del dinero que destines a ello, y es una excelente alternativa para la pensión de trabajadores independientes, así como para dependientes que quieren hacer crecer su futura pensión.
